Название журнала на английском

Scientific journal ISSN 2542-0372

Введение.

Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от нашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее нам беспроцентную ссуду.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять деньги?

Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще, Россия в настоящее время переживает бум кредитования.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

В учебнике «Алгебра - 7» (автор Мерзляк А.Г.) при изучении темы «Решение задач с помощью уравнений» был предложен ряд задач на нахождение процентов по вкладам и на расчет кредитов. Учитель пояснила, что такой вид задач нам встретится при решении заданий ЕГЭ по математике (профильный уровень).

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.

Цель работы:

изучение информации, которую предлагают банки города Усмани и выяснить, в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи:

1. Изучить математические основы кредитования и выявить возможности использования математических знаний для решения практических задач.

2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками

нашего города своим клиентам.

3. Выполнить расчеты, оформить результаты (таблицы, схемы, графики, диаграммы).

4. Проанализировать полученные результаты, выбрать наиболее выгодные предложения

Объект исследования: потребительские кредиты-наличные на любые цели.

Предмет исследования: методы погашения потребительского кредита в банках города Усмань.

Гипотеза: Если знать математические основы расчета кредита, то можно взять потребительский кредит на выгодных для себя условиях.

Методика проведения исследования:

• Изучение теории о потребительских кредитах.
• Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города.
• Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

1. Теоретические аспекты кредитования.

1.1. Понятие кредита.

Свою работу я начала с выяснения значения термина «Кредит.»

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

1.2. Возникновение кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество до XVIII века процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

1.3. Математические основы кредитования

При изучении основных понятий кредитования, его сущности и его составляющих; информации, представленной в периодической печати, выявились основные направления математики, лежащие в основе кредитования-проценты. Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа. Процентные вычисления имеют самое широкое (по сравнению с другими дробями) практическое применение в повседневной жизни.

В процентах измеряют: изменение цен; количество людей, принявших участие в выборах, содержание примесей в металлах; влажность воздуха; успеваемость учащихся в школе; количество жарких дней в году; точность вычислений; прирост населения; рождаемость и смертность и т.п.

Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А, т.е. на .В результате новое (увеличенное, наращенное) значение А1 станет равным

=А+= А(1+).

· Основными задачами на части, и проценты являются следующие:

1) нахождение дроби (процентов) от числа;

2) нахождение числа по заданной части (по его процентам);

3) нахождение процентного соотношения нескольких чисел;

4) нахождение наращиваемого капитала (сложные проценты) при заданной процентной ставке (т.е. процент прироста капитала.)

2. Кредиты в современном обществе.

2.1 Функции кредита.

Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения.

2. Основные формы кредита.

Мне стало интересно узнать, а какие бывают формы кредита? И вот, что я выяснила.

Различают следующие основные формы кредита:

· краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

· долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

· гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

· государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

· банковский, предоставляемый банками в денежной форме;

· потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

· коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

· международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

· ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

2.2. Основные виды кредитов.

Виды кредитов:

· Банковский кредит.

· Государственный кредит

· Коммерческий кредит.

· Потребительский кредит.

Так как тема моего проекта «Потребительские кредиты», то я более подробно остановлюсь на нем.

· Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков.

• По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

· на неотложные нужды;

· под залог ценных бумаг;

· строительство и приобретение жилья;

· капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

· на строительство надворных построек;

· на приобретение средств малой механизации;

· на приобретение или строительство садовых домиков;

· на приобретение автомобилей;

· в сельской местности на приобретение домашних животных.

· По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

· краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

· среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

· долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

• По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

· целевые;

· нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

· Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете.

· Кредитные карточки.

· С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

· Кредитная карточка - это, прежде всего форма свидетельства банка о его гарантии предоставить кредит владельцу карточки.

· Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосрочный кредит.

· Ипотека.
Ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он добиться права вступить во владение залогом.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование. Большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назначение - они используются в основном для постройки и перепланирования жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может быть именно та недвижимость, на покупку которой он берется.

2.3. Принципы кредита.

· Возвратность кредита . Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

· Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства

· Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

· Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

3. Кредиты в нашей жизни

3.1. Определение стоимости потребительского кредита.

Бери да помни! Не шутка занять, шутка отдать.

В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

В нашем городе у многих на слуху два банка_- это: « Сбербанк» и «Московский индустриальный Банк». Туда – то я и отправилась для выяснения вопросов, касающихся потребительского кредитования.

Процентные ставки по потребительским кредитам в Сбербанке .

Адрес: Липецкая область, г. Усмань, ул. Комсомольская д.18

4 потребительских кредита.

Потребительский без обеспечения

Потребительский под залог недвижимости

Потребительский под поручительство

Рефинансирование

Кредиты Московского индустриального Банка

Адрес: Липецкая область, г. Усмань, ул. К. Маркса, 34-б

Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными.

3.1.1 Расчет аннуитетного платежа

Под термином аннуитет подразумевается погашение кредита равными долями. Аннуитетный платеж рассчитывается из суммы погашения основного долга и суммы процентов по кредиту, при этом в первые месяцы погашения большую часть суммы составляют проценты, а в последние – основного долга.

Bcе современные кредиты банков рассчитываются по формуле аннуитетных платежей. Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

3.1.2 Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов).

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

• Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
• Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
• Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.
• При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
• Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Отправить заявку

В этом году наша семья планирует ремонт моей комнаты. По предварительным подсчетам нам нужно 100000 рублей. Встал вопрос: в каком банке выгоднее взять кредит? На какой срок? Мы всей семьей сходили в МиБ и Сбербанк. Хочу сразу отметить огромную заинтересованность, вежливость и внимание сотрудников Московского банка, в частности работу Коробкиной Елены Александровны. С нами подробно рассматривали все варианты кредитования, советовали наиболее подходящий, принесли буклеты, чтобы мы дома еще раз все обдумали. В Сбербанке нам тоже сделали предварительный расчет, но заинтересованности и такого внимательного отношения к нам, клиентам, мы не увидели. Нам это показалось немаловажным, и мы сделали соответствующие выводы для себя. Выбирали мы из двух вариантов- кредит сроком на 1 год и на 2года. Графики платежей привожу ниже.

Сравнительный анализ.

Кредит сроком на 1год.

Кредит сроком на 2 года.

Проанализировав данные , мы пришли к выводу: что если брать кредит сроком на 2 года, то ощутимой разницы в переплате и ежемесячных платежах нет. Зато, выгоднее взять кредит сроком на 1 год, в Московском индустриальном банке. Схема платежа в обеих банках –аннуитентная.

3.2. Задачи практического кредитования.

Следующим этапом моей работы был социологический опрос учащихся моего класса(8-В).

Проведя социологический опрос среди родственников учащихся нашего класса, выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать наши родные.

В качестве основных вопросов были:

1. Брала ли ваша семью когда –нибудь кредит?

2. Для каких целей вы брали кредит?

3. В каких банках вы брали кредит?

4. Ваши комментарии по этому поводу.

Мне удалось опросить 24 семьи. Получились следующие результаты.

По результатам опроса все семьи обременены кредитами, причем 9 семей из 24 имеют три кредита, 8 –два кредита, остальные 7 семей -1 кредит.

На второй вопрос наши родные ответили так: на приобретение недвижимости (жилья) было взято 11 кредитов, на приобретение автомобилей – 8 кредитов, на покупку теле - видео техники и бытовой техники – 20, на покупку мебели - 19, на другие цели - 14 кредитов.

К.1-на покупку бытовой техники.

К.2- на покупку мебели.

К.3-на приобретение жилья.

К.4.-на покупку автомобилей.

К.5-на другие цели.

На вопрос: «В какой организации был взят кредит?» получили следующие результаты: в «Сургутнефтегазбанке» взяла кредит 1 семья, в Сбербанке – 23, в МиБ -16, в Россельхозбанке -3, в других банках – 4 семьи.

1.Кв.1-Сбербанк.

2.Кв.2-Московский индустриальный банк.

3.Кв.3- Россельхозбанк.

4. Кв.4.-Сургутнефтегазбанк.

Заключение.

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем, для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Можно ли брать кредит? Отвечаю: ДА. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.